Hoe werkt een hypotheek bij het kopen van een huis?

Wat is een hypotheek?    

Een hypotheek is simpelweg een lening die bedoeld is voor de aankoop van een woning. Er zijn maar weinig mensen die een woning volledig kunnen financieren van hun spaargeld. Vaak sluiten mensen dus een lening af: een hypotheeklening. Officieel spreken we van een hypothecaire lening, maar de meeste mensen zeggen 'hypotheek’. Daarom gaan we het gewoon over een hypotheek hebben.

Als een hypotheekverstrekker, bijvoorbeeld een bank, geld uitleent, wil hij hier een onderpand voor terug.  Het onderpand is iets dat door de bank kan worden verkocht als de lening niet meer wordt terugbetaald. Zo krijgt de bank alsnog zijn geld terug.  

Wat betaal ik maandelijks?   

Als je een hypotheek afsluit bestaat je maandelijkse betaling uit twee delen:  

• Aflossing   

• Rente    

De woning is pas zonder verplichtingen van jou als je de lening hebt afbetaald. Hoelang dit duurt hangt af van de looptijd. Dit is de afgesproken periode waarin je belooft de lening terug te betalen. Vaak is de looptijd 30 jaar.   

Het terugbetalen van een lening wordt aflossen genoemd. Dat doe je in bijna alle gevallen per maand. Als je een bedrag aflost daalt je hypotheekschuld. Naast de aflossing betaal je ook maandelijks rente. Dit is de vergoeding die de hypotheekverstrekker vraagt voor de lening. In simpele taal: lenen kost geld. Hoeveel rente je uiteindelijk betaalt hangt af van de hypotheekvorm, de hoogte van de lening, de looptijd en de huidige rentestanden.   

Hoeveel kan ik maximaal lenen?   

Hoeveel geld je kunt lenen bepaalt voor een groot deel je budget. Als je weet hoe hoog je budget is, kun je zoeken naar woningen die bij jouw portemonnee passen. Het is daarom slim om altijd je budget vast te stellen vóór je opzoek gaat naar woningen. Zo weet jij welke woningen bij je financiële situatie passen.  

Gelukkig kan je makkelijk online berekenen wat je maximaal kunt lenen. Als je er toch niet uitkomt en graag hulp inschakelt, kun je om hypotheekadvies vragen.  

Hoe ziet mijn hypotheekberekening eruit?   

Een hypotheekberekening wordt gebruikt om te bepalen welk bedrag je per maand moet betalen om jouw hypotheeklening af te lossen. In andere woorden: hoeveel los je maandelijks af en hoeveel rente betaal je op maandbasis?  

Een hypotheekverstrekker, in veel gevallen een bank, kijkt naar je inkomen en je openstaande schuld(en). Deze twee bepalen hoeveel jij maximaal kan lenen. Waarom? Om te voorkomen dat je maandlasten te hoog worden.    

 Wat is een restschuld?   

 Een restschuld ontstaat als jouw lening voor de woning hoger is dan de prijs waarvoor je de woning uiteindelijk verkoopt. We leggen het uit met een voorbeeld:  

 Rekenvoorbeeld:  

Je hebt nog een hypotheekschuld openstaan van €305.000. Dit bedrag wil de bank natuurlijk terug. Je verkoopt je woning voor €292.000. Dan blijft er dus nog €13.000 (305.000-292.000) over. Dit is jouw restschuld.   

 Een restschuld wil je natuurlijk voorkomen. Toch kan dit door bepaalde factoren niet altijd. Denk aan een crisis op de huizenmarkt of plotselinge verrassingen zoals het verliezen van je baan. Maar maak je niet druk: met een goede voorbereiding verklein je de kans op een restschuld.  

Welke hypotheekvormen zijn er?   

Er zijn drie hypotheekvormen: annuïtair, lineair en aflossingsvrij. Ieder heeft z’n eigen voordeel. Het verschil zit in de manier van aflossen. Je kunt meer lezen over hypotheekvormen om na te gaan welke vorm bij je past.  

Wat is hypotheekrenteaftrek?   

 In Nederland mag je, onder voorwaarden, jaarlijks een deel van het bedrag dat je aan hypotheekrente betaalt aftrekken van de belasting. Dit bedrag mag je afhalen van je belastbaar inkomen. Simpel gezegd: de rente die je betaalt zorgt ervoor dat je minder belasting betaalt.  

 Check. Wat is mijn volgende stap?   

Je weet nu wat een hypotheek is, hoe een hypotheek berekening eruitziet en waar je maandbedrag uit bestaat. Benieuwd naar je budget?