Eerste of volgende woning? Zo zie je direct wat je kunt lenen

Wanneer je voor het eerst een huis gaat kopen of door gaat stromen naar een andere woning, wil je natuurlijk weten wat je budget is. Wat kan ik als starter of doorstromer lenen? We leggen je uit hoe je hierachter komt en geven praktische tips. Zo weet jij meteen waar je aan toe bent bij het kopen van je eerste of volgende huis.

Weten wat je kan lenen is belangrijk

Voordat je enthousiast aan je huizenjacht begint en verliefd wordt op een woning, is het belangrijk om te weten hoeveel je kunt lenen. Zo zorg je dat je in de juiste prijsklasse gaat zoeken en voorkom je dat je tijd investeert of zelfs biedt op een prachtige woning die buiten je budget valt.

Om teleurstelling te voorkomen is het slim om geïnformeerd op pad te gaan en vooraf je maximale hypotheek te berekenen. Zo bestaan er veel handige rekentools om er direct achter te komen wat het maximale bedrag is dat jij en je eventuele partner kunnen lenen met je inkomen.

Zo ga je aan de slag als starter

Als starter ben je helemaal nieuw op de huizenmarkt. Je bent nog niet bekend met hypotheken en hebt misschien niet veel inzicht in je eigen financiële situatie. Je hebt geen koopwoning waar je rekening mee hoeft te houden en alles draait om je financiële situatie op dit moment.

Om meteen goed van start te gaan is het slim om vooraf rekening te houden met het maximale bedrag dat je kunt en wil lenen. De belangrijkste persoonlijke factoren die de hoogte van de hypothecaire lening bepalen, zijn:

• Je bruto jaarinkomen. Als je samen met een partner een huis wilt kopen, gaat het natuurlijk over beide inkomens samen. Ook de contractvorm bij je baan - vast, flexibel of tijdelijk - speelt een rol.

• De hypotheekrente. Hoe hoger de rente, hoe minder groot het bedrag wat je kunt lenen.

• De hypotheeknormen. Deze worden ieder jaar vastgesteld. Daarbij spelen andere leningen die je bent aangegaan en een eventuele studieschuld een rol.      

Zorg dat je deze gegevens opvraagt en verzamelt, zodat je ze kunt invullen bij rekentools en daarna bij het aanvragen van een hypotheek.

Daarnaast zijn er factoren van invloed die met de toekomstige woning te maken hebben. Ook dit bepaalt hoeveel je kunt lenen:

• De waarde van de woning

• Het energielabel van de woning

• Of je energiebesparende maatregelen gaat treffen. In plaats van 100% van de waarde van de woning kun je dan 106% lenen.

De maximale hypotheek berekenen voor starters is heel eenvoudig te doen met een rekentool. Zo krijg je na het beantwoorden van een paar vragen direct inzicht in wat je kunt lenen en wat dit je maandelijks ongeveer gaat kosten. Ideaal om te starten met de zoektocht naar jouw eerste huis!

Wil je exact weten wat je in jouw situatie kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen?

Doorstromers: zo zit het met je huidige woning en hypotheek

Je bent een doorstromer als je al een koopwoning hebt en door wil stromen naar een andere woning. Naast het inkomen en je arbeidsovereenkomst spelen er nu ook andere factoren mee. Zo kan je bijvoorbeeld overwaarde hebben, als je overgebleven hypotheekschuld lager is dan het bedrag waarvoor je je huis verkoopt.

Stel je verkoopt je huis voor €400.000 en je hypotheekschuld is nog €300.000 dan is je overwaarde €100.000. Deze overwaarde kun je bijvoorbeeld gebruiken bij de aanschaf van een nieuwe woning of voor andere uitgaven zoals het aflossen van andere schulden.

Soms heb je een hogere resterende hypotheekschuld dan de waarde van je woning op het moment van verkopen. Dan spreek je van een restschuld, wat uiteraard ook invloed heeft op het bedrag dat je kunt lenen. Dit kan in theorie voorkomen wanneer de waarde van je woning is gedaald, bijvoorbeeld als de huizenprijzen in de hele markt fors zijn gedaald.

Hypotheek en rente meenemen

Een laatste factor die meespeelt, vinden we bij de huidige rente en voorwaarden van je hypotheek. Soms kun je je rente namelijk meenemen naar je nieuwe huis. Dit is een relatief nieuwe mogelijkheid en heet de meeneemregeling. Dit is bijvoorbeeld gunstig wanneer je op dit moment een hypotheek met lage rente hebt. Als die rente lager ligt dan de actuele rentes, is het dus gunstig als je je rente kunt meenemen.

Zorg dat je voor de verkoop van je huidige woning de voorwaarden van je bestaande hypotheek checkt. Wanneer mag je de hypotheek en de rente meenemen? Controleer ook welke termijn er gesteld wordt voor het melden dat je gebruik wilt maken van de meeneemregeling.

Als je nieuwe huis groter is, heeft deze waarschijnlijk een hogere waarde dan je huidige huis. Naast het meenemen van je bestaande hypotheek, moet je dan waarschijnlijk een extra hypotheek afsluiten. Voor dit aanvullende deel klop je ook aan bij dezelfde geldverstrekker. Het is niet mogelijk om twee hypotheken bij twee verschillende geldverstrekkers te hebben voor een en dezelfde woning. 

Ook wanneer je een doorstromer bent, kun je eenvoudig je maximale hypotheek berekenen. Bekijk het resultaat en de tips en plan eventueel een afspraak in met een adviseur voor de vervolgstappen.

Waar moet je op letten bij het berekenen?

Voordat je kunt berekenen hoeveel je kunt gaan lenen, moet je een aantal gegevens verzamelen. Denk bijvoorbeeld aan je jaarinkomen, de eventuele overwaarde of restschuld van je woning. Houd ook rekening met andere lasten, zoals je studieschuld, kosten van een private leaseauto of abonnementen.

Wanneer je een rekentool gebruikt is de uitkomst vaak een indicatie gebaseerd op de belangrijkste factoren. Toch kan jouw specifieke situatie net wat anders zijn. Het is dus handig als eerste indicatie, maar als je serieus overweegt een huis te kopen is het slim om een specialist in te schakelen.

Ook wel belangrijk: je hoeft natuurlijk niet altijd maximaal te lenen. Het is belangrijk om te kijken wat aansluit bij jouw leven en maandelijkse uitgaven. Je vaste lasten bepalen hoeveel ruimte er nog overblijft om te sparen of andere uitgaven te doen. Bekijk je uitgavenpatroon om te bepalen welke vaste hypotheeklasten voor jouw of jullie situatie verstandig zijn.

Snel en eenvoudig duidelijkheid

Met de rekentools heb je snel en direct duidelijkheid over jouw mogelijke hypotheek. Zo kun je met meer inzicht op zoek gaan naar huizen die passen bij jouw wensen en financiële situatie. Door voorbereid op pad te gaan voorkom je verrassingen, kun je de hypotheek afsluiten die bij jou past en ga je succesvol op zoek naar de perfecte woning.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Hypotheek Rentetarieven